KOLUMNA MARIJA RADOŠEVIĆA Kako će kriptovalute oblikovati osobne financije i ekonomiju kakvu poznajemo?

Godina 2021. je rekordna za kriptovalute. Vrijednost tržišta kriptovaluta narasla je na nevjerojatnih 2 bilijuna USD, a Bitcoin je postigao najvišu zabilježenu cijenu od oko $64.000. Za razliku od prošlog rekordnog razdoblja u 2017. godini, mnogi analitičari smatraju da cijene kriptovaluta više ne bi trebale naglo oscilirati i da idemo prema postepenoj stabilizaciji cijelog tržišta.

Svoju tezu analitičari potkrepljuju događajima kao što su početak rasprave o zakonskoj regulaciji tržišta kriptovaluta u SAD-u, ulaganja u kriptovalute i blockchain tvrtke od strane vodećih svjetskih kompanija i financijskih institucija, te opću prihvaćenost kriptovaluta kao platežnog sredstva i kao sredstva očuvanja vrijednosti. Ne tako davne 2018. godine svijet je još uvijek smatrao da su kriptovalute i blockchain tehnologa još jedan prolazan trend. Tri godine poslije tvrtke poput Vise, Budweisera i Tesle ulažu u kriptovalute i prihvaćaju ih kao sredstva plaćanja. Označava li ulazak 'velikih igrača' u kripto scenu početak nove tehnološke i financijske revolucije?

Unatoč astronomskim cijenama koje su kriptovalute postigle, mnogi zaboravljaju da je cijela industrija tek u povojima i da se stalno razvija. Teško je predvidjeti hoćemo li jednog dana u trgovini kruh plaćati Bitcoinom, i općenito kako će se priča o primjeni kriptovaluta odvijati dugoročno, no činjenica je kako se sve glasnije govori o kriptovalutama kao digitalnoj imovini koja je uređena po zakonu.

Zato će idućih mjeseci biti zanimljivo pratiti kako će se države i financijske institucije postaviti i koja će rješenja ponuditi. Hoće li ići stopama El Salvadora koji je prvi uveo Bitcoin kao zakonsko sredstvo plaćanja ili će poći nekim drugim putem?

Ulazak u eru decentraliziranih financija

Jedna od velikih novina na tržištu kriptovaluta, za koje se tvrdi da će omogućiti veću financijsku slobodu ljudima, su decentralizirane financije.

Uz Bitcoin, većina kriptovaluta koja se temelji na konceptu decentraliziranih financija bilježila je veliki rast vrijednosti. 

Decentralizirani kripto projekti u načelu žele liberalizirati financije, drugim riječima, omogućiti potpunu jednostavno upravljanje financijama bez potrebe trećih strana kao što banke.

Danas ako želite podignuti kredit u određenoj banci, ona mora pregledati vašu cjelokupnu financijsku povijest i vaše trenutačno financijsko stanje. Također, banka postavlja kamatnu stopu za otplatu vašeg kredita. Nadalje, daje vam novac iz svog fonda, naplaćuje kamate, te se može naplatiti od iznosa vašeg pologa ako ne otplaćujete kredit redovno. Cijeli proces ovisi o banci budući da ona diktira pravila i kontrolira novac. Ista pravila vrijede i ako trgujete dionicama, upravljate imovinom, imate osiguranje i sl.

Zamislite da možete podići kredit ili izvršiti bilo koju transakciju bez posrednika kao što je banka i to putem aplikacije ili softvera i da je pritom sve potpuno transparentno i sigurno. 

Sustav decentraliziranih financija (DeFi) omogućuje ljudima da stvaraju i koriste financijske proizvode ili 'pametne ugovore' koji automatski izvršavaju radnje na blockchainu - bez ikakve banke ili posredništva.

Želite kredit? Možete ga dobiti odmah jednostavnim polaganjem kriptovalute koju imate kao jednu vrstu pologa.

Sve transakcije se automatski izvršavaju na blockchainu - odnosno javno dostupnom digitalnom zapisu svih transakcija (poznatijem kao Ledger) koji se distribuira po čitavoj mreži računala - umjesto putem banke ili drugog posrednika.

Decentralizirano financiranje nam pokazuje da se financijski instrumenti kakve danas poznajemo mogu u potpunosti olakšati i premjestiti na blockchain.

Brže i efikasnije financije za sve

Razmotrimo neke od najčešćih nedostataka današnjih financijskih institucija. Mala kamatna stopa na štednju, zbog čega se praktički i ne isplati držati novac u banci ili u određenom fondu. Gubljenje vremena na prikupljanje različite dokumentacije koja već postoji u registrima. Troškovi javnih bilježnika i mogućnost plaćanja do 16.00 sati i to samo radnim danima.

Sve transakcije i ugovori uz pomoć decentraliziranih financija su brži, efikasniji i transparentniji i  što je najvažnije - sigurniji.

Ono što je javnosti trenutno najzanimljivije, i što će još više popularizirati koncept decentraliziranih financija, je činjenica da se uz pomoć njih brišu razlike između običnih kupaca, bogatih klijenata i financijskih institucija koje imaju veće povlastice i pristup većem paketu financijskih proizvoda. 

Kako decentralizirane financije funkcioniraju?

Postoje tri glavna elementa koja čine temelj svih decentraliziranih financija i koja im daju veliku prednost u odnosu na banke, a to su pametni ugovori, privatnost i brzina transakcija.

Pametni ugovori su sofisticirani računalni softveri koji automatski izvršavaju ugovor ili transakciju između dvije ili više strana. Precizno dizajnirani pametni ugovor eliminira bilo kakvu mogućnost pogreške prilikom izvršavanja transakcije.

Time se sprječavaju i ljudske pogreške kao što su krivo uneseni podaci u ugovoru. Umjesto odlaska u javnog bilježnika i prikupljanja desetaka papira, softver sve obavi umjesto vas, a sve informacije o transakciji su dostupne u mreži, odnosno blockchainu, u bilo kojem trenutku. Ono što korisnicima daje sigurnost u sprječavanju manipulacija je to što se jednom izvršena transakcija ili ugovor više nikad ne mogu promijeniti.

Sve transakcije mogu se izvršiti bilo kada i bilo gdje. Blockchain mreža je aktivna 24/7. Mnoge kompanije ističu ovo kao veliku prednost, pogotovo u slučaju internacionalnih transakcija. Iako se tvrtke nalaze na različitim krajevima svijeta, blockchain im omogućuje instantne transakcije bez obzira o kojem se iznosu radilo.

Izazovi ne sprječavaju daljnji razvoj

Svaka dobra tehnologija uvijek je sklona izazovima koji bi mogli otežati njeno usvajanje. Iako su samo u svibnju 2021. kroz decentralizirane aplikacije razmijenjene kriptovalute u vrijednosti 80 mlrd. američkih dolara, cijeli sustav decentraliziranih financija je još uvijek u početnoj fazi.

Računalni programeri imaju još mnogo prostora za usavršavanje usluga te rješavanje dosadašnjih poteškoća i sigurnosnih rizika s kojima su se mnogi projekti suočili.

Ono što sustav decentraliziranih financija u skorijoj budućnosti mora poboljšati je korisničko iskustvo. Budući da se radi o novoj tehnologiji, mnogima je teško prilagoditi se novim i složenim sustavima.

Interakcija s platformama za trgovanje kriptovalutama može biti složena, pogotovo za entuzijaste koji tek upoznavaju svijet blockchaina i kriptovaluta.

Za ulazak u svijet kriptovaluta potrebno je obrazovanje

Posljednjih nekoliko mjeseci mnogi ljudi su odlučili zaroniti u svijet kriptovaluta i učiti što više kako bi pokušali shvatiti njihovu bit. Dobar dio javnosti još uvijek smatra da su kriptovalute alternativna verzija trgovanja dionicama. Istina, njima se može trgovati, međutim ono što kriptovalute predstavljaju puno je veće od običnog trgovanja.

Tehnologija koja stoji iza svih blockchain i kripto projekata već je polako počela mijenjati način na koji shvaćamo i koristimo financije. Izazov s takvom tehnologijom je taj što je vrlo mlada, a paralelno s tim brzo se mijenja.

Posljedica toga je nemogućnost pronalaska adekvatne literature, pogotovo na hrvatskom jeziku, koja će na jednostavan način upoznati korisnika s benefitima tehnologije.

Svaki početnik trebao bi početi s čitanjem članaka s portala i blogova specijaliziranih za kriptovalute. Prednost mnogih projekata raznih kriptovaluta je ta što imaju veliku bazu korisnika koji su prisutni na raznim kanalima poput društvenim mreža i privatnih foruma. Upravo na tim mjestima možete pronaći kvalitetne informacije i učiti iz iskustva drugih.

Jedno od mjesta na kojem čitatelji mogu početi učiti o kriptovalutama je i blog Bitcoin Storea. Kao jedna od vodećih tvrtki za kriptovalute u Hrvatskoj, Bitcoin Store nastoji približiti blockchain tehnologiju svim korisnicima bez obzira na stupanj znanja.

Obrazovanje javnosti o načinu funkcioniranja kriptovaluta je vrlo bitno kako bi se spriječile dezinformacije i potencijalne prevare.

Zahvaljujući novom i naprednijem webu, napredni korisnici imaju mogućnost praćenja aktualnih cjenovnih trendova kriptovaluta i jednostavnom trgovanju.

Kakva budućnost donose kriptovalute?

U 2021. godini postalo je jasno da će blockchain tehnologija zajedno s kriptovalutama i decentraliziranim financijama ostati u upotrebi i da se ne radi o novom 'utopijskom projektu' slobodnih financija, kako su spočitavali najglasniji kritičari.

Zbog novih inovacija, učinkovitosti i pristupačnosti, blockchain će vjerojatno postati središnji dio svjetske financijske infrastrukture. Promjene se neće odraziti samo na financijski sektor već i na ostala tržišta. 

U ne tako dalekoj budućnosti ljudi će kupovati odjeću, karte za koncerte, dionice Applea i još mnogo toga koristeći blockchain tehnologiju.

Obećanje kriptovaluta i blockchain tehnologije je učiniti novac i plaćanja univerzalno dostupnima - svima, bez obzira gdje se nalazili u svijetu.