Što se to događa s cijenama (auto) osiguranja?

U posljednje vrijeme naši klijenti nam sve češće postavlja isto pitanje - zašto mi je polica obaveznog auto osiguranja skuplja nego ona prošlogodišnja (iako u međuvremenu nisam skrivio štetu)?

Kao iskusni neovisni posrednik u osiguranju, koji godišnje preko našeg osiguraj.me portala komunicira s desecima tisuća korisnika i klijenata te surađuje sa skoro svim osiguravajućim kućama, imamo dobar uvid u stanje na tržištu. Na temelju tog uvida očito nam je da porast cijena nije ograničen samo na pojedine osiguravatelje ili specifične skupine klijenata, radi se o općem trendu prisutnom kod svih osiguravajućih kuća. 

Na opću inflaciju smo se već pomaklo navikli, narod bi rekao 'ka tovar na batine'. Međutim, proteklu godinu dana situacija s cijenama auto polica drastično se mijenja, a to godinama nije bio slučaj. Po našim spoznajama one u prosjeku rastu između 20 i 30 posto, daleko iznad godišnjih stopa inflacije, i čini se kao da su eruptirale neke nakupljene frustracije.

Naime, pod utjecajem liberalizacije tržišta i jake tržišne bitke, od 2014. do 2019. cijene obveznog auto osiguranja su padale, a rast počinje od 2020. Intenzitet toga rasta je bio blag tako da je prosječna cijena police koju smo plaćali 2022. još uvijek bila manja od one iz 2014.!

Kada znamo da se od ukupne premije koje osiguravajuće kuće godišnje naplate za obavezno auto osiguranje (cca 400 milijuna eura) preko 50 posto prikupljene premije troši na isplatu šteta, u prosjeku 2000 eura po šteti, znamo gdje prvo trebamo gledati kada tražimo razloge rasta. Većina tog iznosa otpada na materijalne štete (auto dijelovi, rad servisera, potrošni materijal), a manji dio na troškove liječenja i odštete. I u tom grmu leži zec.

Serviseri i osiguranja po prirodi stvari imaju različite interese - serviseri žele popravak naplatiti više, a osiguranja žele za štetu platiti manje. Mi klijenti smo na cijenu popravka najčešće ravnodušni dok god štetu pokriva polica osiguranja. Zanima nas samo kvalitetno odrađen popravak.

Slično kao i police, dugo vremena su satnice servisera koje su naplaćivali osiguranjima za popravke plaćane na temelju auto polica stagnirale odnosno vrlo blago su rasle. U toj igri osiguranja su često bila bolje organizirana i njihova pregovaračka moć je bila veća.

Međutim, rast troškova energenata, plaća i najamnina doveo je do tog da je nevidljiva ruka tržišta snažno pritisnula i servisere. Stisnuti između čekića i nakovnja, satnice koje im isplaćuju osiguranja i rastućih troškova, serviseri nemaju puno rješenja te se i oni bolje organiziraju i kroz strukovne udruge od osiguranja zahtijevaju veću cijenu radnog sata.

Drugi faktor koji snažno utječe na visinu šteta na vozilima su cijene rezervnih dijelova. Jednostavno, ekonomija je sustav spojenih posuda i ako vama treba više novca za rastuće troškove treba i proizvođačima i trgovcima rezervnih dijelova, a valja ostvariti i neki profit, što zajedno opet vodi rastu cijena dijelova.

Ubacimo u igru i sve bolju i kompleksniju, čitaj skuplju, opremu automobila, i dobijemo ovo indikativnu priču za kraj.

Svatko od nas voli kada u noćnoj vožnji ima dobro osvijetljen put, ali ne volimo kad nas zaslijepi vozilo iz suprotnog smjera. Proizvođači su čuli naše želje i u vozila su prvo počeli ugrađivati led svijetla, a u zadnje vrijeme i tzv. matrix led svjetla. Koliko su stvari otišle daleko priča nam svjež primjer iz naše prakse gdje je glavni junak jedna, na hrvatskim cestama česta i uobičajena, Škoda Octavia s matrix prednjim svjetlima. Uslijed laganog udarca na parkingu zbog blage napukline prednje svjetlo mora biti zamijenjeno i šteta će biti naplaćena s police obveznog auto osiguranja vozila koje je štetu počinilo. Cijena originalnog prednjeg svjetla - više od 3000 eura. Uz još neka popratna oštećenja, šteta od blagog udarca na parkingu penje se na 20 posto vrijednosti vozila. 

U zaključku, rastući trošak dijelova, satnica servisera kao i rast naknada za tjelesne ozljede te rast troškova zaposlenih izvršio je pritisak na osiguranja da ubrzaju dinamiku dizanja cijena polica s kulminacijom u posljednjih godinu dana. Sve što se čekalo je da netko krene prvi i vrata brane su popustila.

Što nas čeka u budućnosti ćemo vidjeti, ali sigurno je da će sve rastuće troškove osiguranja rado prebaciti na nas klijente kroz rastuće cijene polica, ali i to ima svoje limite. Iskustva iz razvijenih zemlja pokazuju da će i osiguranja biti prisiljena zavrnuti rukave i snažnije prigrliti inovacije da bi razlikovali žito od kukolja, odnosno pažljive od nemarnih klijenta. Cijene polica će se sve više individualizirati ovisno o našim navikama i rizičnosti. 

Da bi utvrdili rizičnost i individualizirali cijene osiguranja rasti će upotreba rješenja koja bilježe ponašanje vozača u vožnji (telematika), a i skora obvezna ugradnja 'crnih kutija' za nova osobna vozila u prometu u EU mogla bi također imati utjecaj na cijene osiguranja.

Dobra vijest za pažljivije vozače je da će sve češće biti nagrađeni boljim uvjetima osiguranja.

Sretan put!

NOVA RUBRIKA DALMATINSKOG PORTALA
Rubriku Financije & osiguranje uređuju mag. oec. Ivica Žuro (www.financiranje.net) i mag. oec. Denis Kosor (www.osiguraj.me)